חוק שיקים ללא כיסוי תשמ"א 1982 נחקק על מנת להגביר את אמינות השימוש בשיקים, לשפר את מוסר התשלומים ולהרתיע בעלי חשבון ממשיכת שיקים ללא כיסוי; זאת על ידי הטלת סנקציות מנהליות על המושכים שיקים כאלה.
"מושך השיק" הינו מורשה בחשבון הבנק ש"משך" את השיק מהבנק והעביר את השיק לפירעון לצד ג'.
חוק שיקים ללא כיסוי מגדיר מספר סוגים של לקוחות מוגבלים, החוק מסווג ל-3 את ההגבלות, כאשר לכל אחת מההגבלות מאפיינים משלה.
מסמך זה בא לעשות סדר בסיווג זה ולעמוד על ההבדלים בין כל אחת מההגבלות בהתאם לתנאי החוק.
ישנן 3 הגבלות:
הגדרת חשבון מוגבל;
הגדרת לקוח מוגבל חמור;
הגדרת לקוח מוגבל מיוחד;
וביתר פירוט:
חשבון מוגבל
הגדרת "חשבון מוגבל" נעשית לאחר שסורבו במסגרת זמן של 12 חודשים עשרה שיקים או יותר שחזרו מאותו חשבון בנק בשל אכ"מ – אי כיסוי מספיק.
ההגדרה של חשבון מוגבל תגרור אחריה:
- לקוח מוגבל לא יוכל לפתוח חשבון בנק;
- לקוח מוגבל לא יוכל למשוך שיקים מהבנק בו חשבונו הוגבל;
- הבנק לא יפרע שיקים שנמשכו מהחשבון המוגבל;
תקופת ההגבלה של חשבון מוגבל או של לקוח מוגבל היא שנה אחת.
אם לבעל חשבון מוגבל יש חשבון נוסף, שלא הוגבל, הוא רשאי להמשיך ולמשוך עליו שיקים.
לקוח מוגבל חמור/ לקוח מוגבל בנסיבות חמורות
הגדרה נוספת אשר קיימת בסעיף 3 לחוק שיקים ללא כיסוי הינה "לקוח מוגבל חמור", במקרים אשר הוגדרו בחוק כחמורים יותר.
סיווג של לקוח מוגבל חמור – תתבצע במקרים הבאים:
לקוח שחשבון בנק נוסף שלו הוגבל.
מי שהיה מוגבל וחשבונו הוגבל שנית תוך שלוש שנים מיום שנסתיימה התקופה שבה היה לקוח מוגבל.
הגדרה של לקוח מוגבל חמור תגרור אחריה סנקציות חמורות יותר, וכדלהלן:
- הגבלה של כל החשבונות של הלקוח;
- הגבלה של כל החשבונות המשותפים ללקוח ולאחרים ובנוסף חשבונות בהם הוא מיופה כוח בהם;
תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות ושל חשבונותיו היא שנתיים.
לקוח מוגבל מיוחד
הגדרה נוספת הינה הגבלה בנסיבות מיוחדות "לקוח מוגבל מיוחד", ותעשה במקרים הבאים:
- חייבים שהוגבלו על ידי בתי משפט בהליכי פשיטת רגל;
- חייבים שהוגבלו על ידי רשמי ההוצאה לפועל במסגרת הליכים שננקטו בעניינם לצורך גביית חובות;
- חייבים שהוגבלו על ידי המרכז לגביית קנסות, אגרות והוצאות במסגרת הליכי גביית חובות לרשויות ממשלתיות ולגופים ותאגידים נוספים;
- סרבני גט שהוגבלו על ידי בית דין רבני;
הסנקציות שיוטלו על לקוח מוגבל בנסיבות מיוחדות יהיו כ"לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות" (הגבלה על כל חשבונות הלקוח + הגבלה על כל החשבונות המשותפים ללקוח ולאחרים וחשבונות בהם הוא מיופה כוח בהם).
בנק ישראל מפרסם באתר האינטרנט את מספרי החשבונות המוגבלים ואת מועד סיום ההגבלה שלהם, בציון פרטי הבנק והסניף שבו מתנהל החשבון.
כמו כן, מפורסמים באתר האינטרנט של בנק ישראל שמות הלקוחות המוגבלים בנסיבות מחמירות (לקוח מוגבל חמור), עם מספרי תעודות הזהות שלהם ותאריכי סיום ההגבלה.
מידע באתר האינטרנט של בנק ישראל אינו כולל:
לקוחות מוגבלים בנסיבות חמורות, אשר טרם חלפו 60 ימים ממועד הגבלתם,
אינו כולל מידע על לקוחות שערערו לבית המשפט בנוגע להגבלתם.
אינו כולל לקוחות מוגבלים מיוחדים כהגדרתם לעיל.
*לחץ כאן על מנת לחפש לקוחות/חשבונות מוגבלים באתר בנק ישראל
***אין באמור לעיל כדי להוות ייעוץ משפטי, חוות דעת או תחליף לייעוץ משפטי אצל עו"ד, האמור לעיל אינו אלא תיאור כללי בלבד ולא מחייב של הנושאים.
בכל מקרה מומלץ לפנות לקבלת ייעוץ משפטי פרטני מעורך דין
